Movilidad económica rural y creación de riqueza

A pesar de la recuperación económica general en Estados Unidos, la desigualdad de ingresos y la desigualdad de riqueza están aumentando. Quizás lo más grave es que cada vez es más difícil para las familias con menos riqueza o ingresos alcanzar una movilidad económica ascendente.Estos dos hechos, que las diferencias de riqueza e ingresos son grandes y cada vez mayores y que la posición económica relativa de las familias se está volviendo más fija, socavan la noción común del sueño americano: nuestro ideal de igualdad de oportunidades. Esto es especialmente cierto en el sur, la región con menor movilidad económica ascendente.

En parte debido a esto, muchos de los “lugares más difíciles para vivir” se encuentran en el sur y casi todos los condados son rurales. La baja densidad de población y la emigración pueden dificultar el desarrollo de viviendas, el desarrollo empresarial y el acceso a servicios financieros a precios razonables, a pesar de que esas viviendas, esos empleos y esos ahorros son muy necesarios. Esto se debe, en parte, a la falta de acceso al capital, que a menudo se debe a la pérdida de las instituciones financieras tradicionales en las zonas rurales.

Socios comunitarios de Southern Bancorp  se fundó en respuesta a esa necesidad. Southern es una organización financiera para el desarrollo que trabaja para mejorar el patrimonio neto de las familias y las comunidades con el fin de promover las oportunidades económicas. Southern y su socio bancario, Southern Bancorp, son instituciones financieras de desarrollo comunitario certificadas por el Tesoro de los Estados Unidos y, como tales, ofrecen servicios de crédito, banca y desarrollo financiero, y promueven políticas que mejoran la movilidad económica ascendente en las zonas rurales del centro-sur del país. Estos servicios marcan una diferencia real no solo en la vida cotidiana de las personas de nuestras comunidades, sino también en la trayectoria de sus familias y vecindarios.

Numerosas investigaciones y la experiencia de Southern demuestran que muchas personas no recurren a los bancos cuando necesitan realizar una transacción financiera. Algunas utilizan servicios de cambio de cheques, casas de empeño, préstamos de día de pago y otros servicios financieros alternativos de alto costo, a menudo abusivos, incluso si tienen una cuenta de cheques o de ahorros.   La FDIC define los hogares “sin acceso a servicios bancarios” como aquellos que no tienen ninguna cuenta corriente o de ahorros, mientras que los hogares “con acceso limitado a servicios bancarios” tienen una cuenta corriente y/o de ahorros, pero han utilizado servicios financieros alternativos en los últimos 12 meses. El informe más reciente de la FDIC encuesta sobre hogares sin acceso a servicios bancarios o con acceso limitado a ellos muestra lo siguiente para los dos estados en los que opera Southern:

Las tasas de personas sin acceso a servicios bancarios o con acceso limitado a ellos en Arkansas y Misisipi son considerablemente más altas que en el conjunto de Estados Unidos, y lo mismo ocurre en gran parte del sur del país. La encuesta también muestra las tasas de personas sin acceso a servicios bancarios o con acceso limitado a ellos por raza y etnia, datos que coinciden con los informes sobre la brecha racial en la riqueza:

Los datos propios de Southern sobre el programa de Cuentas de Desarrollo Individual (IDA, por sus siglas en inglés) respaldan estas conclusiones. Las IDA son cuentas de ahorro con aportaciones equivalentes que ayudan a las personas a ahorrar para adquirir activos apreciables, como una primera vivienda, el desarrollo de una pequeña empresa o una educación superior.  Desde 1999, Southern ha prestado servicio a más de 2000 personas a través de su programa IDA en Arkansas y Misisipi. Datos recientes muestran que el 50 % de los participantes en el programa IDA nunca había tenido una cuenta de ahorro hasta que abrió la IDA. Dadas las tasas de personas sin cuenta bancaria (y la demografía racial de nuestra zona de servicio), tal vez no sea sorprendente que el 78% de nuestros participantes en el programa IDA se identifiquen como afroamericanos.

Lo ideal es que los participantes en el programa IDA utilicen sus ahorros y la contrapartida para adquirir un activo apreciable y acumular patrimonio neto. Pero incluso si no ahorran lo suficiente para completar el programa antes de que finalice, los participantes pueden acumular ahorros significativos por primera vez en sus vidas. Además, muchos optan por mantener su cuenta de ahorros después de abandonar el programa IDA.   Estos programas, especialmente cuando se combinan con educación financiera, asesoramiento crediticio, preparación de impuestos y otros servicios, pueden ayudar a las familias a desarrollar hábitos de ahorro y financieros que les permitan no solo capear las crisis económicas, sino también acumular patrimonio neto. Y según Dalton Conley, “aunque la raza, los ingresos, la situación laboral y el patrimonio neto tienden a variar de forma paralela, un análisis estadístico minucioso muestra que es realmente el patrimonio neto lo que impulsa las oportunidades para la siguiente generación”.”

Es importante destacar dos características de la cuenta IDA que pueden hacerla atractiva como primera cuenta de ahorro: 1) Los ahorros se destinan a una compra concreta elegida por el ahorrador, y 2) el plan de ahorro tiene una duración limitada.   Para las personas que quizá nunca hayan ahorrado antes, el objetivo específico hace que el proceso de ahorro sea relevante y la limitación temporal lo hace más factible. Esto no difiere de las populares cuentas “Christmas Club”, que tienen las mismas dos características. Estos hallazgos pueden utilizarse para desarrollar cuentas de ahorro iniciales que estarán disponibles para las personas que no tienen cuenta bancaria.

Según muchos indicadores, el El sur es la región de más rápido crecimiento. del país. Esto no es ninguna sorpresa, dados los recursos, el clima, la belleza y las oportunidades a menudo infravaloradas de nuestra región. Por eso es importante que las CDFI y otras entidades trabajen para aumentar las oportunidades económicas de todos, independientemente del lugar donde vivan. Las soluciones son fundamentales no solo para los habitantes de las zonas rurales del sur, sino para todo nuestro país.

Karama Neal, doctora, es directora de operaciones de Southern Bancorp Community Partners, una institución financiera de desarrollo comunitario (CDFI) con sede en Little Rock, Arkansas.

Esta publicación apareció originalmente en State of the South y se puede consultar en haciendo clic aquí.