Cómo le afecta a usted y a su calificación crediticia el uso del crédito

Si ha estado leyendo mi columna durante algún tiempo, sabrá lo importante que puede ser su calificación crediticia. Quizás también sepa que hay varios factores que influyen en la formulación de su calificación. Hoy vamos a hablar de uno de ellos, la utilización del crédito, y analizaremos por qué es algo que no debe ignorar.

La utilización del crédito se refiere a la cantidad de crédito que ha utilizado en comparación con la cantidad de crédito que le ha concedido un acreedor. Los prestamistas pueden utilizar este ratio, entre otros factores, para determinar su solvencia. 

Tu utilización de crédito se calcula utilizando el crédito total disponible que tienes. Nos referimos a todo tu crédito, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y estudios, hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria u otras deudas. Cuanto mayor sea el porcentaje de crédito que has utilizado en relación con tu crédito disponible, menor será tu puntuación de crédito.

El monto total en dólares de su crédito utilizado no es tan importante como el porcentaje total del crédito utilizado. El porcentaje sugerido para un uso aceptable del crédito disponible es de alrededor del Entre el 25 y el 30 por ciento.

Los modelos de calificación crediticia suelen tener en cuenta la tasa de utilización del crédito a la hora de calcular tu puntuación crediticia, y esto puede influir hasta en 30% de la puntuación (lo que lo convierte en uno de los factores más influyentes), dependiendo del modelo de calificación que se utilice. 

Una forma muy sencilla de calcular el uso de crédito de cualquier cuenta de su informe crediticio con un límite de crédito indicado es calcular el 10 % del límite de crédito y multiplicar ese número por tres. 

He aquí un ejemplo: si su límite de crédito es $500, tome el 10 % de $500, que es $50. A continuación, multiplique ese resultado por 3, lo que daría $150, que es la cantidad máxima que debería haber cargado en esa cuenta en particular si desea mantener una buena relación de uso. Utilice la misma fórmula para cualquier cuenta de crédito que tenga.

Multiplica tu límite de crédito por 0.10 y luego multiplica por 3 para obtener tu monto máximo de crédito.

Cuando vea que se está acercando a su número de utilización de crédito, debe comenzar a pagar el monto antes de cargar crédito adicional a esa misma cuenta. Este cálculo funciona para cualquier cuenta de su reporte. 

También puede calcular su utilización total de crédito sumando todas sus deudas pendientes y dividiéndolas por el monto total de crédito disponible, y luego convirtiéndolo en un porcentaje multiplicando ese número por 100.

Un ejemplo sería si tuvieras un total de $56,000 de deuda y tuvieras $100,000 de crédito total disponible.

56,000 dividido entre 100,000 = 0.560, luego multiplicado por 100 = 56%.

Como puede ver, esto está muy por encima del porcentaje de uso recomendado, que es del 25 al 30 %, lo que significa que debería centrarse en reducir su deuda en lugar de aumentarla.

Es posible que haya escuchado a asesores crediticios o incluso a algún amigo decir que cancelar una tarjeta de crédito puede perjudicar su crédito. La verdad está relacionada con su índice de utilización de crédito.

Cuando cierras tarjetas de crédito, reduces la cantidad de crédito disponible y, si tienes saldos pendientes en tus tarjetas, aumentas tu porcentaje de utilización de crédito y, al mismo tiempo, perjudicas tu calificación crediticia. Cuanto menor sea tu porcentaje de utilización de crédito, mejor.  

Aunque la mayoría de los asesores financieros recomiendan utilizar menos del 10 % del crédito disponible, es mejor utilizar algo de crédito que no utilizar nada, ya que así se demuestra a los prestamistas que se sabe cómo utilizar el crédito. Además, comprender cómo afecta la utilización del crédito a la calificación crediticia puede ayudar a gestionar los saldos de crédito y mantener una buena calificación crediticia. 

Si necesita ayuda para calcular su tasa de utilización de crédito, un asesor de vivienda certificado por el HUD puede ayudarle con ese proceso. Para obtener más información sobre este y otros temas financieros, puede enviarme un correo electrónico a [email protected].  

Hasta la próxima semana. ¡Manténgase en buena forma financiera!

Charlestien Harris, AFC/AFCPE

Asesor de vivienda certificado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) y en materia de crédito.

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