Aunque se acabe la financiación pública, siguen existiendo oportunidades para ayudar a las personas a ahorrar.

Southern Bancorp se compromete a fomentar hábitos de ahorro saludables, promover cambios en las políticas que incentiven los programas de ahorro individuales y familiares, y eliminar las barreras políticas que impiden el acceso al ahorro. Esto se debe a que creemos que la mejor manera de construir comunidades y mejorar la movilidad financiera ascendente es empoderar a nuestras comunidades para que generen activos y acumulen riqueza.

Con ahorros, los habitantes de Arkansas y Misisipi tienen muchas más probabilidades de crear una empresa, comprar una vivienda o enviar a sus hijos a una institución de educación superior. Los ahorros también ayudan a las familias y a las personas a superar las dificultades económicas inesperadas, que inevitablemente se producen.

Entonces, ¿qué tan saludables son las finanzas de los habitantes de Arkansas y Misisipi?

La tabla de puntuación Prosperity Now Scorecard de 2017 ofrece la oportunidad de comparar los avances en materia de ahorro en Arkansas y Misisipi. Mide la prosperidad de los hogares en Estados Unidos en términos generales, evaluando los 50 estados y el Distrito de Columbia en 113 indicadores en cinco áreas temáticas: activos financieros e ingresos, negocios y empleo, propiedad de viviendas y vivienda, atención médica y educación. Según el estudio, Arkansas adoptó 21 de las 53 políticas preferidas y obtuvo una clasificación general de 45, mientras que Misisipi adoptó 11 de las 53 políticas preferidas y ocupó el puesto 51 en una comparación de los 50 estados y el Distrito de Columbia.

Echemos un vistazo a los ahorros y los activos.

Prosperity Now informa que los estadounidenses que viven en el sur carecen de ahorros personales y familiares, lo que los hace especialmente vulnerables a las crisis financieras.

La gravedad de la crisis del ahorro en todo el sur es especialmente acusada. En algunos estados, casi la mitad de los hogares viven en situación de pobreza de activos líquidos, entre ellos Arkansas (48,41 TP3T) y Misisipi (53,41 TP3T).

Según el Departamento de Estadísticas, la renta media por hogar en Misisipi ha experimentado una ligera tendencia al alza desde 2011, situándose en $40 593, mientras que la renta media por hogar en Arkansas es de $41 995. Ambos estados se sitúan por debajo de la renta media nacional, que es de $55 775.

Entonces, ¿cómo pueden las personas ahorrar dinero cuando sus ingresos son inferiores a los que ganan la mayoría de los trabajadores?

Es evidente que, aunque los ingresos y, por lo tanto, la capacidad de ahorro de los trabajadores están aumentando a medida que los estados se recuperan de la reciente crisis financiera estadounidense, algunos cambios en las políticas podrían impulsar positivamente la tendencia al alza.

¿Qué podemos hacer para impulsar el ahorro individual y familiar?

Programas de ahorro complementario – Las inversiones del sector privado en colaboración con los ahorradores tienen potencial para alcanzar el éxito y crecer. Los programas de microahorro ofrecen la oportunidad de realizar inversiones relativamente bajas con un gran impacto. Consideremos el programa Starter Savings del EARN Research Institute. Este programa de microahorro ofrece una aportación mensual de $10 por cada mes que la cuenta del ahorrador aumente al menos $20. Los ahorradores reclaman sus fondos equiparados al cabo de seis meses y siguen ahorrando. Según EARN, el 83% de los ahorradores siguen ahorrando una vez finalizado el periodo de equiparación. Incentivar la equiparación del sector privado autorizando una deducción fiscal por la equiparación es una herramienta eficaz para las empresas que buscan tener un impacto real y ampliar su escala en la comunidad.

Cuentas de ahorro para niños Las cuentas de ahorro para niños (CSA, por sus siglas en inglés) son cuentas de ahorro o inversión creadas para la educación o formación de los niños después de la secundaria, y su impacto en los niños ha sido notable. En primer lugar, la mera existencia de una CSA aumenta las expectativas de que los niños vayan a la universidad.  Los estudios demuestran que los niños con una CSA a su nombre con tan solo $500 o menos tienen tres veces más probabilidades de asistir a la universidad y cuatro veces más probabilidades de graduarse. En segundo lugar, las CSA crean dos generaciones de ahorradores por hogar. Como los papás y tutores son los custodios de las cuentas de sus hijos, los papás y los niños están desarrollando literalmente hábitos de ahorro disciplinados junto con sus hijos con cada depósito. Normalmente, los padres abren una cuenta cualificada en una institución financiera. A menudo, los distritos escolares son socios clave para poner en contacto a los padres con las instituciones proveedoras. Los socios del sector privado aportan fondos de contrapartida que se conceden cuando los estudiantes alcanzan determinados hitos: por ejemplo, la participación en un concurso de lectura o una feria de ciencias, la asistencia perfecta, la finalización del semestre, etc. Estos fondos de contrapartida se suelen mantener en una cuenta “espejo” o paralela y se liberan cuando el estudiante paga la matrícula de la universidad o la formación con los fondos.

Cuentas de desarrollo individual – Entre 1999 y 2016, el Gobierno federal estableció el programa Assets for Independence (AFI). Este programa único ofrecía una aportación equivalente al doble de lo ahorrado por los particulares. El programa tuvo mucho éxito y permitió a más de 115 000 personas ahorrar para la compra de activos cualificados, tales como: a) la capitalización de una pequeña empresa; b) la matrícula de estudios superiores, y c) la compra de una vivienda. Estados como Arkansas, Indiana y Tennessee mostraron un fuerte compromiso con ayudar a las personas a ahorrar mediante la asignación de fondos estatales equivalentes. Lamentablemente, muchas asignaciones estatales finalizaron debido a la reducción de los presupuestos estatales. Aunque los presupuestos estatales se han reducido y la financiación federal equivalente del AFI ha finalizado, sigue existiendo la oportunidad de continuar con el componente de financiación privada equivalente mediante incentivos.

En 2017, Misisipi ha ofrecido incentivos para cuentas de ahorro destinadas a personas que compran su primera vivienda y a personas con discapacidad. La Ley de Cuentas de Ahorro para Compradores de Primera Vivienda establece cuentas de ahorro con impuestos diferidos para determinados gastos cualificados relacionados con la compra de una vivienda. La Ley de Misisipi para Lograr una Mejor Experiencia de Vida (ABLE) permite a las personas con discapacidades cualificadas crear cuentas de ahorro libres de impuestos para sus gastos.

Los empleadores y propietarios de empresas que buscan una forma de equilibrar su impacto en la comunidad e invertir en los habitantes de Misisipi tienen una oportunidad única para aumentar la escala y el impacto de estas importantes iniciativas si sus aportaciones equivalentes dan lugar a una deducción fiscal. Una deducción fiscal por las aportaciones equivalentes a las cuentas IDA es posiblemente el mejor vehículo para influir ampliamente en los ahorradores con diversos objetivos y propósitos de ahorro. Las legislaturas estatales deberían considerar la posibilidad de incentivar a nuestros socios del sector privado ofreciendo una deducción fiscal para los programas de aportaciones equivalentes a los ahorros que cumplan los requisitos.  Su generosidad podría traducirse directamente en una mayor estabilidad financiera para los ahorradores.

Por último, Límites de activos. La mayoría de los programas de asistencia social o de apoyo laboral, como TANF, CHIP, SSI o Medicaid, tienen un límite o una prueba de activos. Esto significa que las personas o familias que ahorran dinero en cuentas bancarias o en efectivo podrían perder sus prestaciones si los ahorros aumentan demasiado. En lugar de animar a las personas a salir de la pobreza, estas pruebas de límite de activos son en realidad un gran obstáculo para que las familias ahorren dinero para emergencias, educación, etc. Misisipi ha dado ejemplo al eliminar estas restricciones para los beneficiarios de SNAP y LIHEAP; sin embargo, los límites de activos para los beneficiarios de TANF siguen vigentes. Arkansas no ha eliminado ninguno de sus límites de activos para los beneficiarios de prestaciones públicas.

Sin duda, se podrían proponer muchas otras medidas políticas. La cuestión es que tenemos la capacidad de introducir cambios políticos para ayudar a los trabajadores de Arkansas y Misisipi a ahorrar su propio dinero, mantener y educar a sus familias, y avanzar hacia un mayor éxito económico. Solo unos pocos cambios pueden marcar una gran diferencia. Empecemos ahora mismo.