Cambiando la tendencia de los préstamos de día de pago en Misisipi

Southern Bancorp ha sido durante mucho tiempo defensora de políticas, programas y productos que promueven la seguridad económica familiar. Parte de esta defensa incluye esfuerzos para eliminar prácticas abusivas como los préstamos de día de pago. En nuestro más reciente Puntos de política edición, “Convertir un ciclo de deuda y dependencia en seguridad financiera: reorientar a los consumidores de préstamos de día de pago en Misisipi.,”Analizamos el panorama actual de los préstamos de día de pago en Misisipi; destacamos la necesidad de contar con productos alternativos exitosos a los préstamos de día de pago y políticas sólidas de creación de activos, mostrando las lecciones aprendidas en Arkansas; ofrecemos recomendaciones de políticas para aumentar la seguridad financiera de los habitantes de Misisipi, incluida la reforma de los préstamos de día de pago; y presentamos un nuevo enfoque alternativo a los préstamos de día de pago en Misisipi, la New Roots Credit Partnership, facilitada por el Mississippi Center for Justice a través de instituciones financieras tradicionales y empleadores de todo el estado.

Los préstamos de día de pago, a veces denominados adelantos de día de pago, son préstamos de pequeña cuantía, a corto plazo y de fácil acceso. Se obtienen dejando un cheque al prestamista por el importe del préstamo, más los gastos, que se retendrá hasta el siguiente día de pago. Para poder optar a ellos, el prestatario debe tener una cuenta corriente y acreditar ingresos, ya sean por empleo, seguridad social, manutención de hijos, discapacidad o incluso prestaciones por desempleo.

Aunque proporcionan un rápido impulso financiero a los hogares de Misisipi, los prestamistas de día de pago se basan en un modelo de negocio que implica condiciones de préstamo que atrapan a sus clientes en un ciclo de deuda perpetuo. Según el Centro para Préstamos Responsables, la “renovación” de los préstamos de los prestatarios existentes cada dos semanas representa tres cuartas partes del volumen total de préstamos de día de pago. Además, los prestatarios recurrentes representan el 98 % del volumen de préstamos de día de pago. Muchos prestatarios no pueden devolver sus préstamos en el plazo requerido de dos semanas y se ven obligados a solicitar nuevos préstamos para cubrir el préstamo y los intereses. Cuando los prestatarios no pueden pagar el importe original del préstamo, los prestamistas abusivos les animan a solicitar un nuevo préstamo por el mismo importe, pagando una nueva comisión, para cubrir el préstamo, o los prestatarios acuden a otro prestamista de día de pago para pedir un préstamo con el que pagar el primero. Como resultado, los prestatarios se enfrentan a deudas renovables y crecientes. Los consumidores de préstamos de día de pago en Misisipi solicitan una media de nueve préstamos de este tipo, pagando más del 500 % del préstamo en intereses y comisiones antes de empezar a amortizar el saldo original.

Defensores de la protección del consumidor como Centro de Justicia de Misisipi y Mississippians for Fair Lending han realizado numerosos intentos para promulgar una ley que reforme los préstamos de día de pago. Sin embargo, dada la fuerte influencia legislativa del sector, las posibilidades de eliminar los préstamos de día de pago mediante la legislación en Misisipi son escasas. Por ello, los defensores de la protección del consumidor han comenzado a centrar su atención en garantizar la disponibilidad de productos de préstamo de pequeña cuantía seguros, asequibles y financieramente atractivos que reduzcan la necesidad de recurrir a los prestamistas de día de pago.

Southern es una de estas organizaciones financieras que trabaja para crear alternativas innovadoras y escalables que ayuden a los consumidores, en lugar de atraparlos en el ciclo de la deuda. Uno de estos productos, que se está probando en Mississippi, el Liberty Loan, aún se encuentra en fase de desarrollo y pruebas, pero pronto podría sumarse a otros que están defendiendo defensores de todo el país.

Si desea obtener más información sobre los Liberty Loans de Southern tal y como los cubrió el Washington Post, haga clic aquí. Y si desea obtener más información sobre nuestras iniciativas para fortalecer la seguridad económica de las comunidades rurales, le invitamos a ponerse en contacto con Tamika Edwards, directora de Políticas Públicas, en [email protected].

[i] En particular, en colaboración con Arkansans Against Abusive Payday Lending (AAAPL), SBCP contribuyó al cierre de todas las tiendas de préstamos de día de pago, lo que provocó que el último prestamista de día de pago abandonara el estado en 2009.

[ii] Centro de Política Económica de Misisipi. (2007). Hoja informativa sobre los préstamos de día de pago en Misisipi. Disponible en http://mepconline.org/images/admin/spotedit/attach/4/Payday_Lending_Fact_Sheet_FINAL.pdf.

[iii] Centro para Préstamos Responsables. (2013). Disponible en http://www.responsiblelending.org/payday-lending/tools-resources/fast-facts.html.

[iv] Mississippians for Fair Lending. (2013). The high price of small-dollar loans. Available at http://www.mscenterforjustice.org/sites/default/files/pdfs/State%20Policy%20Fact%20Sheet.pdf.

[v] Ibíd.