Haz oír tu voz sobre los préstamos de día de pago

Por Kathryn Hazelett

En 2004, Southern formaba parte de un grupo llamado Arkansans Against Abusive Payday Lenders (AAAPL), cuyo único objetivo era eliminar a los prestamistas de día de pago de Arkansas. Se necesitaron otros cinco años, muchas horas en los tribunales y fuertes defensores tanto en el sector privado como en el público, pero el La última tienda de préstamos de día de pago abandonó Arkansas en 2009.. Fue una de las pocas victorias para los consumidores que aún hoy sigue teniendo relevancia.

Mientras que los habitantes de Arkansas disfrutan de protección frente a los prestamistas abusivos, los residentes de Misisipi y muchos otros estados no tienen tanta suerte. Ahora, el sector de los préstamos rápidos ha presionado con éxito a la agencia responsable de regularlos para que reconsidere las normas federales diseñadas para reducir el daño financiero a los prestatarios. Pero aún no es demasiado tarde para hacer oír su voz y informar al gobierno que los prestatarios necesitan protecciones reales contra los prestamistas de día de pago sin escrúpulos.

¿Qué son los préstamos de día de pago?

Los préstamos de día de pago son trampas de deuda. Funcionan ofreciendo al prestatario un préstamo a corto plazo que debe devolverse en el siguiente día de pago del prestatario. El prestatario suele dejar un cheque al prestamista por el importe total del préstamo (más los intereses) para que lo cobre en el siguiente día de pago, pero eso no suele ser lo que ocurre. Más bien, el prestatario regresa y solo puede pagar una parte del préstamo (normalmente los intereses), por lo que el prestamista “renueva” el préstamo hasta el siguiente día de pago, y luego al siguiente, y al siguiente, y al siguiente. Los prestatarios quedan atrapados en un ciclo de deuda, pagando solo los intereses de estos “préstamos” a una tasa de porcentaje anual (APR) del 391%, y estas comisiones por intereses se acumulan.

A diferencia de Arkansas, en la mayoría de los estados, estos “préstamos” usurarios siguen ocurriendo todos los días. Según el Centro para Préstamos Responsables, los prestatarios en Mississippi ven una tasa de porcentaje anual (APR) promedio de 521% para los “préstamos” de día de pago (y sobre el título del automóvil) con un costo total para los prestatarios de $229,196,714 anualmente.

Y estos préstamos los solicitan personas reales, como Jennifer Williams, con necesidades financieras reales a corto plazo, que acaban atrapados en un ciclo de endeudamiento. En 2006, Jennifer acababa de empezar a trabajar como profesora en Cleveland, Misisipi. Un mes se quedó $100 a la baja en sus facturas, no tenía una buena relación con los bancos tradicionales y acabó acudiendo a una casa de cambio de cheques (una de las 18 que hay en un tramo de carretera de una milla en su comunidad).

“Al principio pedí prestado $400. Tenía que pagar una cuota mensual de $87 para devolverlo’, dijo Williams. Tres años después, ella... debía casi $5,000 a nueve prestamistas diferentes de préstamos de día de pago., en nueve lugares diferentes, y me sentí totalmente abrumado.

Ella descubrió Southern y sus programas de educación financiera y ahora tiene un futuro financiero prometedor, pero no todos tienen la misma suerte. También hay una manera de ayudarlos.

La regla definitiva de la CFPB bajo ataque

En 2017, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) finalizó una norma para establecer requisitos de capacidad de pago para los préstamos de día de pago y los préstamos sobre el título de propiedad de vehículos, conocida como la norma de “capacidad de pago”. Esto la regla exige que “los prestamistas realicen una ‘prueba de pago total’ para determinar por adelantado que los prestatarios pueden permitirse pagar sus préstamos». sin volver a pedir prestado” (énfasis añadido). Evitar la rotación de los préstamos impide que se instale la trampa de la deuda. Los prestatarios podrán realmente pagar sus préstamos en un plazo razonable sin tener que renovarlos una y otra vez.

La norma está ahora siendo objeto de ataques y los nuevos dirigentes de la CFPB han pedido que se derogue. Este cambio no solo es innecesario, sino que sería extremadamente perjudicial para aquellos a quienes se pretendía ayudar. La norma fue el resultado de más de cinco años de estudio minucioso que produjo “montañas de pruebas de que la práctica de conceder préstamos sobre el salario o sobre el título de propiedad de un automóvil sin determinar la capacidad de pago del prestatario es una práctica “injustificada” y “abusiva” según la Ley de Protección Financiera del Consumidor”.”

No hay absolutamente ninguna razón para permitir que los prestamistas de día de pago tengan acceso sin restricciones a los consumidores en los estados que no han podido establecer protecciones contra los prestamistas abusivos. Esta regla es necesaria. Por favor, tómese un momento y comente. aquí para decirle a la CFPB que mantenga su regla.