La creación de riqueza y la Ley CARES: algunos puntos a recordar

Por James Owen

La creación de riqueza no se produce de la noche a la mañana.

Pero en los próximos días, probablemente tendrás que tomar algunas decisiones que podrían ayudarte a generar riqueza a largo plazo.

A finales de marzo, el Congreso aprobó la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (CARES). Esta amplia legislación abarca muchos aspectos, pero este blog se centrará en tres: el cheque de estímulo financiero de $1,200, la disposición que permite retirar hasta $100,000 de su cuenta de jubilación y los cambios en los intereses y pagos de sus préstamos estudiantiles federales.

Antes de empezar, tengo dos advertencias: en primer lugar, Southern se centra en un enfoque generacional a largo plazo para generar riqueza. Es importante que considere sus necesidades específicas durante este periodo en consulta con un asesor financiero. Además, lo siguiente da por sentado que usted dispone de lo suficiente para cubrir sus necesidades básicas, como la comida y el alojamiento, que, por supuesto, deben ser una prioridad.

$1,200 Estímulo financiero

Qué esperar: Si su ingreso bruto ajustado es de $75,000 o menos y es soltero, debería recibir $1,200. Si gana entre $75,001 y $99,000, recibirá menos, y aquellos que ganen más de $99,000 no recibirán nada. El límite de ingresos es más alto si está casado y presenta una declaración de impuestos conjunta o si presenta la declaración como cabeza de familia. Cada hijo menor de 17 años recibirá $500. Aquí tiene una información útil. explicador sobre la cantidad que recibirás.

Sus ingresos se basan en la declaración de impuestos de 2018 si aún no ha presentado su declaración de 2019. El IRS ha creado una página de aterrizaje donde puede actualizar su información de depósito directo. En la misma página también encontrará la herramienta “Obtener mi pago” para saber cuándo recibirá el pago. 

Qué hay que tener en cuenta: Puede ser útil pensar en este cheque como una devolución de impuestos adicional. Para muchas personas, la devolución de impuestos es la mayor entrada de dinero en efectivo que pueden recibir, y vale la pena tener un plan sobre qué hacer con ella.

De hecho, tratarlo como si fuera tu devolución de impuestos podría ser una buena estrategia. Podrías utilizarlo para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito con intereses altos, destinar una parte a tus ahorros o crear un fondo de emergencia. Dado que sabemos que el 40 % de los estadounidenses no tiene $400 en ahorros, ahorrar al menos $400 podría ayudarle a capear el temporal, ya sea para comprar alimentos en unas semanas o cuando necesite neumáticos nuevos en un año.

Como decía mi abuelo, es mejor tenerlo y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo.

Retiro del plan 401k

Qué esperar: Dependiendo de su situación, la ley CARES podría permitirle retirar hasta $100,000 de su plan 401(k) sin penalización por una distribución relacionada con el coronavirus (CRD). Por ejemplo, podría reunir los requisitos si ha sido despedido, no puede trabajar por falta de cuidado infantil o le han reducido las horas de trabajo.  Es importante destacar que la ley CARES solo crea una CRD como opción; su empleador aún debe optar por este beneficio antes de que usted pueda acceder a él. Si tiene preguntas al respecto, debe ponerse en contacto con su equipo de recursos humanos o con el administrador de su plan 401(k). La ventaja de este enfoque es que no se pagan impuestos sobre los retiros durante tres años, por lo que si devuelve el saldo rápidamente, no debería haber penalizaciones.

Qué hay que tener en cuenta: Aunque retirarse antes de tiempo es una opción, muchos han advertido sobre tal medida, citando otros recursos que se deben explorar primero, como las líneas de crédito con garantía hipotecaria o las tarjetas de transferencia de saldo.

Aunque puede resultar tentador retirar dinero ahora para superar la crisis, es útil entenderlo desde una perspectiva a largo plazo y tener en cuenta el impacto del interés compuesto y los rendimientos del mercado.

Por ejemplo, supongamos que tienes 50 años y planeas jubilarte a los 70. Tienes $100,000 en tu plan 401k, que obtiene un rendimiento promedio del 7 % cada año. Dentro de tres años, esos $100,000 valdrían $122,504. Y si continuara dejándolos ahí durante 20 años hasta su jubilación, esos $100,000 valdrían casi $387,000.[1]

Antes de tomar la decisión de retirarte de tu jubilación, asegúrate de hacer un cálculo de costos y beneficios para asegurarte de que tiene sentido para este año, el próximo año y los próximos 20 años.

Intereses de préstamos estudiantiles

Qué esperar: La ley CARES también ofrece cierto alivio para los préstamos estudiantiles. Aunque el gobierno federal no pagará su préstamo, aplazará los intereses de cualquier préstamo estudiantil federal que pueda tener y los colocará automáticamente en una moratoria de seis meses, lo que significa que no tendrá que hacer pagos hasta octubre de 2020. Esto solo se aplica a los préstamos propiedad del Departamento de Educación de los Estados Unidos (ED), incluidos los concedidos a través de administradores de préstamos como Great Lakes, Nelnet o Navient. No se incluyen las entidades de refinanciación de préstamos privados. Tenga en cuenta que las empresas que administran los préstamos propiedad del ED también administran préstamos privados. Si no está seguro del tipo de préstamo que tiene, póngase en contacto con su administrador. Puede encontrar más información específica sobre el coronavirus en la página web Sitio web Studentaid.gov.

Qué hay que tener en cuenta: Hasta finales de septiembre, no se le cobrarán intereses ni tendrá que hacer pagos. Por lo tanto, es posible que disponga de unos cientos de dólares adicionales en su presupuesto para los próximos meses. Puede aprovechar este respiro para pagar el capital de su préstamo estudiantil, pero también le brinda la oportunidad de eliminar deudas con intereses altos, como las de las tarjetas de crédito. Es probable que sus préstamos estudiantiles tengan un interés inferior al 6 %. Las de tus tarjetas de crédito podrían llegar hasta el 26 %. Pagar la opción con mayor interés te ahorrará dinero a largo plazo. Los préstamos para automóviles podrían ser otra opción a considerar.

Hagas lo que hagas, tener una visión a largo plazo, hacer algunos cálculos y pensar detenidamente en las implicaciones antes de actuar te ayudará a tomar la mejor decisión financiera. El gobierno te ofrece tres opciones: no es necesario que elijas la opción correcta, pero tomar decisiones informadas podría ser tu primer paso para generar riqueza. Si tienes preguntas o necesitas orientación específica, ponte en contacto con un Asesor de vivienda y crédito certificado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos. en organizaciones como Southern Bancorp.

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[1] Supone un rendimiento anual del 7 % durante 20 años.