Banca para los desatendidos a la velocidad de la confianza

Es fácil pasar por alto partes importantes del Delta. A primera vista, un bar de música blues podría confundirse con una choza al borde de la carretera. Un campo inundado es en realidad el comienzo de una productiva cosecha de arroz. Y una casa de préstamos con luces de neón podría ser una trampa de deuda.

Aunque quizá se pase por alto, las comunidades de inmigrantes del delta podrían ofrecer una perspectiva útil para comprender por qué Arkansas y Misisipi tienen tasas más altas de personas sin acceso a servicios bancarios o con acceso limitado a ellos que el resto de Estados Unidos. Como se señala en un Reportaje de NPR de 2017, El aislamiento físico y cultural que existe en muchas de estas comunidades puede generar aislamiento financiero. Puede haber barreras lingüísticas. Puede haber presión para encajar, pasar desapercibido o no pedir ayuda hasta que se comprenda y se confíe en el sistema.

Según un documento de trabajo de la FDIC de 2016, los inmigrantes procedentes de México o América Latina son más propensos a utilizar servicios financieros no bancarios, incluso si tienen cuenta en un banco. El informe continúa explicando que el uso de servicios financieros no bancarios podría reflejar diferencias culturales y estructurales subyacentes.[1]

Por ejemplo, en 2017, la tasa de participación de los bancos de consumo era solo del 35 % en México.[2] Por lo tanto, si nunca has tenido una cuenta bancaria en tu país natal, cuando te mudas a un nuevo lugar, incorporarte al sistema financiero convencional puede resultar difícil por al menos dos razones: 1) es posible que no estés familiarizado con el funcionamiento general de los bancos, y 2) no estás familiarizado con el país y los sistemas en los que operan los bancos.

También es lógico pensar que la asimetría de información podría llevar a las personas a pagar por la comodidad de los servicios de cambio de cheques u otras opciones abusivas, sin saber que existen otras alternativas.

Un nuevo documento de trabajo del Banco de la Reserva Federal de Atlanta ilustra que, a medida que aumentan los ingresos, también lo hacen las opciones de pago.[3] Los consumidores con ingresos más bajos son menos propensos a tener tarjetas de crédito o débito, lo que perpetúa una vez más un círculo vicioso y hace que los servicios financieros alternativos resulten más atractivos.

Las investigaciones también han afirmado que los inmigrantes podrían superar mejor estos obstáculos financieros cuando se encuentran en un enclave cultural de personas como ellos. Son menos propensos a utilizar servicios financieros alternativos si se encuentran en un enclave étnico concentrado.[4] Desafortunadamente, Arkansas y Misisipi no son conocidos por tener comunidades tan densas y con un alto capital social.

Por lo tanto, la complejidad del sistema y las diferentes normas que tienen los estadounidenses sobre la banca pueden ayudar a explicar por qué a los inmigrantes les puede resultar más difícil acumular riqueza. Por ejemplo, el 7 % de la población hispana o latina de Arkansas y el 3 % de Mississippi podrían acumular más riqueza si el sistema fuera más fácil de manejar.[5]

Pero más allá de la comprensión del sistema, existe el elemento de la confianza —o la falta de ella— que contribuye a que haya una mayor población sin acceso a servicios bancarios. Como dijo Thomas Friedman en su libro:, Gracias por llegar tarde., “La colaboración avanza a la velocidad de la confianza”.”[6]

Según una encuesta de la FDIC, la segunda razón más citada por los hogares sin cuenta bancaria para no abrir cuentas en el sistema financiero convencional es que no confían en los bancos.[7] Las personas desfavorecidas tienen motivos para no confiar en el sector financiero.

Es fácil desconfiar cuando los bancos han retirado activamente sus inversiones de tu comunidad. Entre 2012 y 2017, 794 condados rurales perdieron un total de 1553 sucursales bancarias.[8] Esto marca la diferencia en los estados rurales del sur, donde la sucursal bancaria más cercana puede estar a 25 o 30 kilómetros de distancia de su hogar.

Si vives en lo que se conoce como un “desierto bancario”, hay menos lugares donde obtener un préstamo para comprar una casa y generar riqueza individual. También hay menos acceso al capital para iniciar un negocio. Además, esto crea un círculo vicioso: como no hay lugares seguros para acceder a servicios financieros o acumular riqueza, la gente suele recurrir a pagar comisiones o tasas de interés exorbitantes por servicios financieros alternativos. Como esto efectivamente desvía la riqueza de una comunidad, se vuelve más difícil para los bancos restantes operar.

Sin embargo, los desiertos bancarios no solo existen en las zonas rurales. En Little Rock, un sector censal que incluye parte de Heights cuenta con 14 sucursales bancarias.[9] Mientras tanto, una zona censal justo al sur de la I-630 en la 12^th Street Corridor solo tiene una sucursal de la cooperativa de crédito.[10]

Desde la falta de familiaridad hasta la confianza o, simplemente, el acceso a una institución financiera, hay muchas razones por las que las tasas de personas sin cuenta bancaria o con acceso limitado a servicios bancarios son más altas en todo el sur.

Estos retos ofrecen oportunidades. Abordar el problema de las personas sin acceso a servicios bancarios o con acceso limitado no solo es lo correcto, sino que atender a los más desfavorecidos es una decisión empresarial inteligente. Tiene sentido ayudar a todos, en todas partes, a generar riqueza.

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