Comprender una hipoteca inversa

Por Charlestien Harris

Se han producido muchas conversaciones en torno a la comprensión de cómo se pueden utilizar las hipotecas como herramienta financiera para mejorar su salud financiera y, posiblemente, aumentar su patrimonio neto. Así que profundicemos en el tema para comprender mejor cómo funciona una hipoteca inversa y quién puede beneficiarse de ella.   

Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario, normalmente garantizado por una propiedad residencial, que permite a un prestatario de 62 años o más acceder al valor neto de la propiedad. Lo que suele ocurrir es que el saldo total del préstamo vence y es pagadero cuando el prestatario fallece, se muda de forma permanente o vende la vivienda.

Las regulaciones federales exigen a los prestamistas estructurar la transacción de manera que el monto del préstamo no supere el valor de la vivienda y que el prestatario o sus herederos no sean responsables de pagar la diferencia si el saldo del préstamo llega a ser mayor que el valor de la vivienda. 

Las hipotecas inversas pueden proporcionar una fuente de efectivo muy necesaria para las personas mayores cuyo patrimonio neto probablemente esté ligado al valor de su vivienda. Con una hipoteca inversa, en lugar de que el propietario realice pagos al prestamista, es el prestamista quien realiza pagos al propietario. El propietario puede elegir cómo recibir estos pagos y solo paga intereses sobre los ingresos recibidos. Los intereses se incorporan al saldo del préstamo, por lo que el propietario no paga nada por adelantado. El propietario también conserva la titularidad de la vivienda.

A lo largo de la vigencia del préstamo, la deuda del propietario aumenta y el valor neto de la vivienda disminuye.  La vivienda es la garantía de una hipoteca inversa. Cuando el propietario se muda o fallece, el producto de la venta de la vivienda se destina al prestamista para pagar el capital, los intereses, el seguro hipotecario y los gastos de la hipoteca inversa. Cualquier producto de la venta que supere el importe prestado se destina al propietario, si aún vive, o a su patrimonio, si ha fallecido. En algunos casos, los herederos pueden optar por pagar la hipoteca si tienen previsto conservar la vivienda. 

Existen tres tipos de hipotecas inversas: de propósito único, hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM) e hipotecas inversas privadas. Las hipotecas inversas de propósito único son ofrecidas por agencias estatales, locales y sin fines de lucro. Los propietarios solo pueden utilizar los fondos para pagar un gasto específico aprobado por el prestamista, como reparaciones necesarias en la vivienda o impuestos sobre la propiedad. 

Las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM) están aseguradas por el gobierno federal y respaldadas por el HUD. Son la opción más utilizada porque no tienen limitaciones de ingresos ni requisitos médicos, y el préstamo se puede utilizar para cualquier motivo.  Es necesario recibir asesoramiento antes de solicitar una HECM, para que el propietario esté plenamente informado sobre los costos, las opciones de pago y las responsabilidades que conlleva el préstamo. Southern Bancorp Community Partners es una agencia de asesoramiento aprobada por el HUD y cuenta con cinco asesores de vivienda certificados por el HUD en su plantilla, ubicados en Arkansas y Misisipi.

La hipoteca inversa privada se utiliza para obtener un anticipo mayor por una vivienda tasada con un valor elevado. Dado que las hipotecas inversas privadas no están aseguradas por el gobierno federal, no tienen primas de seguro hipotecario iniciales o mensuales, más conocidas como MIP. 

Cuando contrata una hipoteca inversa, puede elegir recibir los fondos de una de estas seis formas:

1. Suma global: Obtenga todos los ingresos de una sola vez cuando se cierre su préstamo. Esta es la única opción que ofrece una tasa de interés fija. Las otras cinco tienen tasas de interés ajustables.;

2. Pagos mensuales iguales: Mientras al menos uno de los prestatarios viva en la vivienda como residente principal, el prestamista realizará pagos regulares al prestatario. Esto también se conoce como plan de tenencia.;

3. Pagos a plazo: El prestamista concede al prestatario pagos mensuales iguales durante un periodo determinado que elige el prestatario.;

4. Línea de créditoEl propietario puede disponer del dinero para pedir prestado según sea necesario. El propietario solo paga intereses sobre las cantidades que realmente haya pedido prestadas de la línea de crédito.;

5. Pagos mensuales iguales más una línea de crédito.El prestamista proporciona pagos mensuales fijos mientras al menos uno de los prestatarios ocupe la vivienda como residencia principal. Si el prestatario necesita más dinero en cualquier momento, puede acceder a la línea de crédito.

6. Una combinación de 3 y 4 (pagos a plazo y línea de crédito).Si el prestatario necesita más dinero durante o después del plazo, puede acceder a la línea de crédito. 

Las personas mayores son el grupo más frecuentemente blanco de estafas, así que asegúrese de informarse bien antes de iniciar el proceso de hipoteca inversa. Para obtener más información, puede llamar al 662-624-5776 o enviarme un correo electrónico a [email protected]. Hasta la próxima semana, ¡manténganse en buena forma financiera!