El efecto de una modificación de préstamo en su crédito

Por Charlestien Harris

Este ha sido un año muy difícil para muchas personas en lo que respecta a las finanzas, especialmente para los propietarios de viviendas. Las ejecuciones hipotecarias y las quiebras son dos acontecimientos financieros que pueden tener un efecto realmente adverso en su crédito. Intentar evitar ambos puede ser un verdadero reto en este momento, dada la incertidumbre a la que se enfrentan los propietarios de viviendas al llegar a su fin el periodo de moratoria.  

Muchos me han preguntado sobre los posibles efectos de una modificación de préstamo en su crédito. El impacto a largo plazo en el crédito puede ser positivo o negativo, dependiendo de cómo lo informe su prestamista a las agencias de crédito. Una modificación de préstamo puede provocar una caída inicial en su puntaje de crédito, pero al mismo tiempo, tendrá un impacto mucho menos negativo que una ejecución hipotecaria, una quiebra o una serie de pagos atrasados.  

Desafortunadamente, los prestatarios que buscan una modificación de préstamo ya se encuentran en algún tipo de dificultad financiera y muchos ya habrán comenzado a incumplir o retrasarse en los pagos (definido como 30 días o más de retraso a efectos de información crediticia). Por lo tanto, su calificación crediticia ya se está viendo afectada negativamente.  Algunos prestamistas pueden no considerar una modificación del préstamo hasta que el prestatario comience a atrasarse en el pago de su hipoteca, aunque este no es el caso de todos los prestamistas. Por lo tanto, todo se reduce a cómo se informa la modificación del préstamo a las agencias de crédito.  

Los prestamistas suelen informar a las agencias de crédito sobre las modificaciones de los préstamos como un tipo de liquidación o ajuste de las condiciones del préstamo. Si aparece como un incumplimiento de las condiciones originales de su préstamo, esto puede tener un efecto negativo en su crédito. Sin embargo, el efecto será menor y de menor duración que el que tendría una serie de pagos atrasados o una ejecución hipotecaria. Lamentablemente, esto es como un círculo vicioso para los propietarios que tienen que tomar una decisión crucial sobre qué hacer a continuación al salir de la moratoria que les concedió la Ley CARES.

Por otro lado, es posible que algunos prestamistas no informen de un cambio como una liquidación, lo que significa que su crédito no se vería afectado. En este caso, su puntuación crediticia podría incluso mejorar, ya que su pago mensual se informaría como reducido. Cuando negocie una modificación del préstamo, pregunte a su prestamista cómo lo informan. Es posible que incluso acepten no informarlo como un ajuste, especialmente si ha sido un buen cliente a lo largo de los años.  

Como asesor de vivienda certificado por el HUD, ¡no me cansaré de repetirlo! Revisa tu informe crediticio con frecuencia, sobre todo ahora que puedes obtener tus informes una vez a la semana sin costo alguno de las tres agencias de crédito, como parte de la Ley CARES. Los informes crediticios semanales gratuitos estarán disponibles hasta abril de 2021. Revisa el tuyo hoy mismo en https://www.annualcreditreport.com.

Debe asegurarse de que su prestamista informe correctamente sobre su hipoteca, ya sea en moratoria o pagando según lo acordado, pero sin retrasos. Si la información de su informe crediticio es incorrecta, puede disputarla ante la agencia de crédito. En virtud de la Ley de Informes Crediticios Justos, las agencias suelen disponer de entre 30 y 45 días para investigar una disputa y eliminar la información de su expediente, a menos que se confirme.

Es muy importante recordar que una modificación del préstamo probablemente tendrá un mayor impacto en su crédito que la refinanciamiento de su hipoteca. Una modificación del préstamo cambia los términos de su hipoteca actual, mientras que una refinanciamiento consiste simplemente en obtener una nueva hipoteca con mejores condiciones. Una refinanciamiento no debería tener un impacto negativo en su crédito, salvo posiblemente un pequeño efecto a corto plazo debido a la contratación de un nuevo préstamo y a la consulta de su informe crediticio durante el proceso de préstamo. 

Como siempre, debe ponerse en contacto con una agencia de asesoramiento aprobada por el HUD para obtener más información sobre este tema. Puede encontrar una lista de agencias, incluyendo Southern Bancorp Community Partners y otros recursos, en https://southernpartners.org/housing-counseling/. También puede enviarme sus preguntas por correo electrónico a [email protected]. Hasta la próxima semana, ¡manténganse en buena forma financiera!