Seguro: costo real frente a costo de reemplazo

Por Charlestien Harris

Los seguros desempeñan un papel muy importante en su bienestar financiero. Los accidentes ocurrirán y las tormentas llegarán, pero una forma de evitar la ruina financiera es contratar un seguro. Un seguro es un contrato, representado por una póliza, en el que una persona física o jurídica recibe protección financiera o un reembolso por las pérdidas sufridas por parte de una compañía de seguros.  

Las pólizas de seguro se utilizan para cubrir el riesgo de pérdidas financieras que puedan derivarse de daños al asegurado o a la propiedad, o de la responsabilidad por daños o lesiones causados a terceros. Cuando contrata un seguro de vivienda u otros tipos de seguros de propiedad, es probable que tenga que elegir entre al menos dos opciones de cobertura: el costo de reposición y el costo del valor real en efectivo.  

Ahora te preguntarás qué significan, cuál es la diferencia y cuál debo elegir. Uno de los datos más importantes que debe conocer el asegurado es qué tipo de cobertura ofrece la póliza. La diferencia entre el costo del valor de reposición y el costo del valor real es la cantidad que tu compañía de seguros pagará para cubrir la pérdida de tu propiedad.  

Una liquidación por el valor real en efectivo incluirá el valor de depreciación de su vivienda, pero la cobertura por el valor de reposición normalmente significa que su proveedor pagará lo que realmente cuesta reemplazar sus bienes personales, su vivienda o su vehículo.  

La mayoría de los propietarios creen que, si algo le sucede a su vivienda o a sus bienes asegurados, el seguro automáticamente reemplazará el artículo o cubrirá el costo total del mismo, pero eso no es así. Por eso es tan importante que revise su póliza para ver qué tipo de cobertura ha contratado.   

Para el propietario, el costo de reemplazo significa el costo del material y la mano de obra necesarios para reconstruir su vivienda. No tiene nada que ver con el valor del terreno en el que se encuentra su vivienda. Algunas pólizas de costo de reemplazo también pueden incluir dinero para que usted se hospede en un hotel mientras se reconstruye su vivienda.  

Para comprender qué tipo de cobertura es la más adecuada para su situación, aquí tiene algunos aspectos que debe tener en cuenta: 

Costo de la póliza.  Pagará menos por la cobertura del valor real en efectivo porque recibirá menos cuando presente una reclamación contra la póliza. Las pólizas de reemplazo suelen costar un poco más debido al pago, así que tenga esto en cuenta. 

Su nivel de tolerancia al riesgo.Si no le gusta la idea de pagar de su propio bolsillo para comprar artículos nuevos en caso de daños, entonces debería considerar la posibilidad de contratar una cobertura de costo de reemplazo.  

Edad de la vivienda. Las casas antiguas pueden costar un poco más de restaurar, simplemente porque el costo de repararlas con materiales auténticos puede ser muy elevado. Por lo tanto, es posible que algunas compañías de seguros de vivienda no le ofrezcan una opción de costo de reemplazo, sino una opción de costo de reemplazo modificado que implicaría, por ejemplo, que las características originales, como las paredes de yeso, se sustituyeran por materiales de construcción estándar.  

Cuando espere el pago total por el reemplazo de su vivienda y los bienes que estaban asegurados en ella, deberá proporcionar una lista con lo siguiente: descripción de los artículos con marcas y modelos, si procede; fecha de compra; precio original que pagó por el artículo; y valor de reemplazo actual del artículo.  Si es posible, proporcione fotos y los recibos originales. Las fotos pueden mostrar el estado del artículo y su aspecto real. Un excelente recurso para descargar una copia de una lista de inventario del hogar es www.extension.msstate.edu.Busque en Publicaciones, en Gestión financiera familiar, el número de publicación PO633. 

Los seguros pueden ser un tema muy complicado de manejar. Otro excelente recurso para obtener información imparcial es la Oficina del Fiscal General de Asuntos del Consumidor de su estado o la Comisión de Seguros de su estado. A menudo ofrecen folletos y materiales impresos a petición del público en general. 

Inquilinos, no me he olvidado de ustedes. Aunque ser propietario de una vivienda sigue siendo una parte muy importante del sueño americano, hoy en día hay más personas que alquilan en lugar de comprar. Más del 95 % de los propietarios tienen un seguro, pero menos del 40 % de los inquilinos optan por contratar un seguro para protegerse a sí mismos y a sus pertenencias. Sin embargo, es muy importante que los inquilinos tengan una póliza de seguro para inquilinos.  

A menudo, los inquilinos piensan que el propietario es responsable de los daños que se producen en su propiedad. En la mayoría de los casos, esto no es así. Por lo tanto, es necesario contratar un seguro de inquilino. ¿Aún tiene dudas? A continuación, le ofrecemos una lista de las ventajas que conlleva tener un seguro de inquilino.

1. Si te ves obligado a abandonar tu vivienda alquilada debido a un desastre natural, un incendio u otra causa similar, a menudo tendrás que buscar otro lugar donde vivir. La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos cubren lo que se conoce como gastos de vivienda adicionales, que podrían reembolsarte los gastos de hotel o el alquiler de otro departamento.  

2. Si un invitado se lesiona en su departamento, el seguro para inquilinos pagará los gastos médicos hasta el límite de la póliza. 

3. El seguro para inquilinos puede ofrecer una opción de responsabilidad civil que cubre diversas lesiones o daños materiales causados por niños o familiares. 

4. Si contrata un seguro para inquilinos, tendrá cobertura para todo lo que se considere “en su posesión”. Esto podría significar no solo cualquier propiedad que posea, sino también cualquier propiedad que haya tomado prestada o alquilado.  

Una de las razones por las que proporcioné esta información es debido a la reciente tormenta invernal que azotó a la mayor parte del país y causó enormes daños y desplazamientos tanto a propietarios como a inquilinos. Espero que esta información haya arrojado un poco de luz sobre la importancia de tener un seguro y estar preparado para lo inesperado. Para obtener información adicional sobre temas financieros, visite nuestra biblioteca financiera en www.staging.southernpartners.org/learning-center/.Hasta la próxima semana, ¡manténganse en buena forma financiera!