Informes y puntuaciones crediticias explicados en términos sencillos

Por Charlestien Harris

Tener acceso al crédito puede hacer realidad los sueños. En el mundo actual, es difícil hacer negocios sin utilizar el crédito, ya sea para alquilar un vehículo o una habitación de hotel o para realizar una compra importante. La mayoría de las personas no se preocupan por la información que figura en su informe crediticio hasta que intentan realizar ese tipo de operaciones y se les deniega.  

Los expertos aconsejan obtener una copia del informe antes de realizar compras importantes. Puede obtener fácilmente una copia gratuita de su informe de crédito en www.annualcreditreport.com.Revisar el informe le permite ver qué información se envía a las agencias de crédito sobre sus transacciones financieras.  

A primera vista, el informe crediticio puede resultar difícil de entender para el consumidor medio.  Todos los informes crediticios contienen las siguientes cuatro secciones: identificación personal, historial de cuentas/pagos, registros públicos y consultas. Las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y Transunion) contienen la misma información, pero esta puede estar organizada en un formato diferente dependiendo del informe de la agencia que se consulte. Veamos ahora qué información aparece en cada sección individual.

• Identificación personal: esta sección contiene información como su nombre, dirección y direcciones anteriores, número de seguro social, empleadores anteriores y actuales, y en algunos casos puede incluir a su cónyuge y el número de personas a su cargo en su hogar.
• Cuentas/Historial de pagos: Esta sección contiene sus cuentas abiertas y cerradas, incluyendo el número de cuenta; los saldos de las cuentas; la fecha de apertura/cierre de la cuenta; su límite de crédito; el saldo actual; los pagos atrasados de 30, 60 y 90 días; el porcentaje de utilización del crédito; las cuentas en cobranza y el monto de su pago mensual.
• Consultas: Esta es una lista de los acreedores que han solicitado su historial crediticio recientemente. Estas consultas permanecen en su informe durante al menos dos años. Si solicita su propio informe, se considera una consulta blanda y no afectará a su puntuación crediticia. Si da permiso a un acreedor para que consulte su informe, se considera una consulta dura, por lo que afectará a su puntuación crediticia..
• Registros públicos: Aquí se enumeran todas las acciones legales, como sentencias, embargos fiscales, quiebras, embargos de salarios, ejecuciones hipotecarias y recuperaciones de bienes.

La puntuación FICO es la puntuación crediticia más utilizada en el sector financiero. Las puntuaciones FICO se calculan, en la mayoría de los casos, utilizando las cinco categorías siguientes: historial de pagos (35%), importes adeudados (30%), antigüedad del historial crediticio (15%); nuevos créditos (10%) y combinación de créditos (10%).  Los porcentajes mencionados reflejan la importancia de cada una de las categorías a la hora de determinar cómo se calculan las puntuaciones FICO. 

Tu puntaje FICO es único para ti, por lo que, aunque se calcula en función de las cinco categorías mencionadas anteriormente, la importancia de estas categorías puede variar según las personas. El puntaje de las personas que no han utilizado el crédito durante mucho tiempo se calculará de forma diferente al de aquellas con un historial crediticio más largo. A medida que cambia la información de tu reporte, también lo hace la evaluación de los factores utilizados para determinar tu puntaje crediticio. 

Muchas personas me preguntan cuál es la forma más rápida y fácil de mejorar su calificación crediticia. La respuesta es, casi siempre, pagar las cuentas a tiempo. Pagar las cuentas a tiempo representa al menos el 35% de la calificación de una persona. A los acreedores les gusta ver al menos 12 pagos consecutivos a tiempo.

La utilización del crédito también es un factor importante, ya que es la relación entre los saldos pendientes de sus cuentas de crédito y los límites de sus cuentas de crédito. Mide la cantidad de crédito disponible que está utilizando. A los acreedores no les gusta ver que se utilice más del 30 % del crédito disponible.   

Si quieres saber cuál es tu porcentaje de utilización de crédito para todas tus cuentas, primero suma todos los saldos. A continuación, suma todos los límites de crédito. Divide el total de los saldos entre el total de los límites de crédito y multiplica el resultado por 100. También puedes calcularlo para cada cuenta individual. 

Mantener todas tus cuentas en el nivel 30% demuestra a los acreedores que no estás abusando del crédito disponible. Para asegurarte de mantenerte por debajo del 30% de utilización de crédito en cada cuenta, debes calcular cuál es el 30% de cada uno de tus límites de crédito y no superar nunca esas cantidades. Por ejemplo, si una de sus cuentas tiene un límite de crédito de $1000, entonces sabe que 10% sería $100. Multiplique ese número por tres y obtendrá $300. Por lo tanto, no debe tener más de $300 dólares cargados en esa cuenta en ningún momento.

El crédito es un privilegio que puede hacer realidad tus sueños o convertirse en una pesadilla si no se utiliza con prudencia. Ahora es el momento de aprender a sacar partido al crédito. Si tienes alguna pregunta, puedes ponerte en contacto conmigo en el 662-624-5776 o por correo electrónico en [email protected]. También puede encontrar otros asesores financieros acreditados en www.hud.gov para ayudarte a mantener tus finanzas bajo control.

¡Hasta la próxima semana, manténganse en buena forma financiera!