Considere todas sus opciones antes de tomar decisiones financieras a largo plazo.

Declararse en quiebra: los hechos

Por Charlestien Harris

Este es un momento especialmente difícil para millones de estadounidenses, y mucha gente se pregunta cuál será el siguiente paso cuando termine esta pandemia. Como asesor crediticio y de vivienda, veo muchos casos en los que las personas han renunciado por completo a sanear sus finanzas, por lo que empiezan a plantearse declararse en quiebra. Como asesor certificado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), no puedo aconsejar a mis clientes que consideren esa opción.  En su lugar, les sugiero que busquen asesoramiento legal. Por lo tanto, esta publicación tiene únicamente fines educativos. 

La mayoría de las personas no saben cuántas deudas han acumulado realmente. Conocer esa cifra puede darte una idea de por dónde empezar. Pregúntate a ti mismo:, ¿Sé cuánto debo y tengo una idea de cuál es mi flujo de caja mensual? ¿Puedo pagar esta deuda por mi cuenta o necesito ayuda? Declararse en quiebra es una opción difícil de elegir porque puede ser costosa, emocionalmente agotadora y abrumadora. Si ha agotado TODAS las demás opciones, la quiebra puede ser su única solución. Si es así, necesitará conocer todos los datos sobre cómo declararse en quiebra personal.  

Hay dos tipos de quiebra personal que son más comunes, el Capítulo 7 y el Capítulo 13. En el Capítulo 7, usted solicita al tribunal que tome sus bienes no exentos (no protegidos por la ley) y los liquide (venda) para pagar sus deudas. Si sus deudas superan sus bienes, esas deudas se perdonan y, básicamente, se le da un “borrón y cuenta nueva”.  Sin embargo, hay ciertas deudas que no pueden ser canceladas en una quiebra, como la manutención de los hijos, los préstamos federales para estudiantes, la pensión alimenticia y los impuestos atrasados.

En el Capítulo 13, comúnmente conocido como plan para asalariados, el deudor solicita al tribunal que apruebe un plan de pago de la deuda con una duración de tres a cinco años. El tribunal reestructurará su deuda en función de sus ingresos y gastos actuales. Por lo general, el deudor no pagará el importe total de la deuda, sino entre el diez y el noventa y nueve por ciento de la misma.

Las leyes de quiebra han cambiado drásticamente a lo largo de los años. En un momento dado, el deudor podía elegir qué capítulo quería presentar, pero se produjeron tantos abusos que el Congreso introdujo algunos cambios en la ley en 2005. Esos cambios dificultaron a algunas personas la presentación del Capítulo 7, en particular a los declarantes con ingresos elevados que no pueden superar la prueba de medios.

El tribunal realiza una prueba de medios económicos, que determina si usted reúne los requisitos para declararse en quiebra y, en caso afirmativo, qué tipo de quiebra puede solicitar. La prueba de medios económicos tiene en cuenta sus ingresos, gastos y el tamaño de su familia para determinar si dispone de ingresos suficientes para pagar sus deudas. La prueba de medios económicos solo se aplica a quienes tienen principalmente deudas de consumo, como deudas de tarjetas de crédito o médicas. 

La primera parte de la prueba de recursos comprueba si los ingresos de su hogar están por debajo de la mediana de ingresos de su estado. La segunda parte de la prueba de recursos documenta sus gastos permitidos (renta, comestibles, ropa, gastos médicos, etc.) durante los últimos seis meses. Lo que queda después de determinar los gastos permitidos se considera ingreso disponible que podría destinarse al pago de su deuda.

Debe ser minucioso durante este proceso; de lo contrario, puede cometer errores cruciales, como omitir elementos o incluir cantidades contradictorias para un mismo gasto, lo que podría dar lugar a que su caso sea desestimado. Aquellos que no reúnan los requisitos para acogerse al Capítulo 7 o que deseen conservar determinados bienes, como una casa o un automóvil, pueden optar por reestructurar sus deudas y pagarlas a través del Capítulo 13.      

Tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13 afectarán su calificación crediticia. Ambos se reportarán como registro público y pueden permanecer en su informe crediticio hasta por diez años, pero con el paso del tiempo podrá compensar esto con una carta de explicación a sus futuros acreedores o agregar una declaración del consumidor a su informe crediticio para explicar las circunstancias de su solicitud. 

Hay varias opciones disponibles para administrar la deuda, y la quiebra es solo una de ellas. El paso más importante que debe dar es afrontar su situación de frente. Si necesita ayuda, puede buscar a un profesional certificado en asesoramiento crediticio/inmobiliario para que le ayude a poner en orden sus finanzas. Un sitio web muy útil es www.hud.gov. Le guiará a una agencia de asesoramiento aprobada por el HUD que figura en la lista por estado. También puede encontrar asesores financieros, planificadores y educadores acreditados en www.afcpe.org. 

Una vez que elijas una estrategia para reducir tus deudas, síguela. Verás cómo avanzas y, antes de que te des cuenta, estarás libre de deudas. ¡Hasta la próxima semana, mantente en buena forma financiera!