No pierdas de vista el premio... (Ahorros vinculados)

Por Kathryn Hazelett

Prácticamente todo el mundo sabe que deberíamos ahorrar, y sin embargo seguimos sin hacerlo. O al menos no ahorramos lo suficiente.

Añadamos nuestra falta general de ahorros al hecho de que la mayoría de las familias experimentarán un crisis financiera[i]en un año, y es fácil ver que realmente necesitamos ahorrar más. Sin un fondo de emergencia para reparar el coche o el calentador de agua, muchas familias terminarán teniendo dificultades económicas solo para salir adelante.

Y aun así, no ahorramos. ¿Por qué?

Bueno, la respuesta más fácil es probablemente que ahorrar es simplemente difícil. Requiere renunciar al impulso de comprar ese algo especial (o no tan especial) ahora mismo. Y cuando muchos ya están luchando por llegar a fin de mes, la idea de poner dinero en una cuenta de ahorros realmente no parece posible ni alcanza el nivel de importancia que debería.

Sin embargo, aunque no estamos ahorrando, estamos gastando dinero en otras cosas.

Por ejemplo, en Arkansas, el El gasto per cápita en billetes de lotería es de $150.. En otras palabras, si las ventas de lotería se distribuyeran de manera uniforme entre toda la población, cada hombre, mujer y niño gastaría $150 en boletos de lotería. Lo que es aún más interesante es que las personas que ganan menos de $25,000 al año representan el 26% de los que juegan a la lotería, y los que ganan menos de $50,000 representan el 63% de los jugadores de lotería.

¿Podría haber alguna forma de aprovechar este gasto en lotería y convertirlo en ahorros? Nos alegra que lo preguntes.

En primer lugar, veamos por qué compramos boletos de lotería. Se nos dice repetidamente que solo hay una pequeña posibilidad de que realmente ganemos la lotería, entonces, ¿por qué tantos de nosotros jugamos? Hay muchas razones; una de ellas es “sesgo de disponibilidad.Es la idea de que si conocemos a alguien como nosotros que ha ganado, pensamos que nosotros también podemos ganar. Una rápida búsqueda en Google de ”Arkansas y lotería“ nos ofrece un montón de enlaces a historias sobre ganadores recientes. Ganadores por aquí, ganadores por allá. Pero, ¿dónde están todas las historias sobre la cantidad de personas que juegan y nunca ganan? Las probabilidades son mucho mayores, pero no son tan interesantes para los medios.

Otra razón que explica el elevado número de jugadores es la “ganancia económica espectacular” de una victoria que ofrece la oportunidad de cambiar para siempre el futuro financiero de uno. A todos nos gusta soñar con vivir en una mansión, saldar nuestras deudas, comprar un coche deportivo, etc. Sin embargo, parafraseando erróneamente la obra Hamilton, “Soñar es más fácil, ahorrar es más difícil”.”

Pero tal vez, solo tal vez, ¿podemos convertir este impulso de jugar a la lotería en un impulso de ahorrar? Southern Bancorp Community Partners ha estado explorando precisamente esa idea. Se llama Ahorro vinculado a premios (PLS, por sus siglas en inglés) y ofrece algunas de las mismas ventajas sin ninguno de los inconvenientes.

Ahorrar un poco podría significar ganar un premio en efectivo que se depositaría directamente en una cuenta de ahorros estándar, un lugar donde realmente podría crecer y ayudar a una familia que se enfrenta a una crisis financiera.

Así es como funciona. Una institución financiera lanza un programa PLS. Los participantes abren una cuenta de ahorros en esa institución financiera. Y si ahorran hasta una cantidad determinada, participan en un sorteo de un premio en efectivo. Bastante sencillo, ¿verdad?

Además, se ha demostrado que funciona.

El director ejecutivo de una cooperativa de crédito que ofrecía cuentas PLS observó que estas eran más eficaces para aumentar los ahorros que ofrecer un certificado de depósito con un tasa de interés del diez por ciento.  

 Los programas PLS también se encargan de las nuevas cuentas.

Al observar el datosDe las 165 cooperativas de crédito que han ofrecido PLS durante los últimos 10 años en 13 estados, se han ahorrado $190 millones en 82 000 cuentas, con un promedio de $2409 ahorrados en cada cuenta. Esa cantidad sería de gran ayuda para protegerse de un aprieto financiero imprevisto.

Los ahorros vinculados a premios también se están extendiendo más cerca de casa. Patrocinado por la Liga de Cooperativas de Crédito de Luisiana, Lucky Lagniappe[ii]Ahorros lanzados en 13 cooperativas de crédito en todo el estado. En ese programa, una cierta cantidad de ahorros en un determinado periodo de tiempo da derecho al ahorrador a participar en el sorteo del premio, que se celebra 10 veces al mes, una vez al trimestre y una vez al año, y cuyas cuantías aumentan a medida que se alarga el periodo de tiempo. Lagniappe también exige que no se realicen más de dos retiradas de fondos durante el año para poder optar al sorteo anual.

Estos programas invitan a la reflexión como métodos alternativos para mejorar los patrones de ahorro de los estadounidenses. En Southern, estamos explorando este y otros programas similares, incluidos los ofrecidos por empresas como Walmart, que incentivar el ahorro, y seguiremos trabajando con los responsables políticos para identificar formas únicas de mantener la vista puesta, tanto en sentido figurado como literal, en el premio (el ahorro).

[i]“Una crisis financiera se refiere a cualquier gasto o pérdida de ingresos que los hogares no prevén al elaborar su presupuesto, independientemente del alcance que pueda tener dicha crisis en la situación económica de las familias”.”

[ii] Lagniappe es una palabra francesa que significa «algo extra».